談出合理的二胎利息，你也可以當談判桌上的好手

前情提要：
什麼是二胎房貸？了解房屋二胎的法律地位
二胎房貸深度分析：二胎貸款的優缺點一次看

一般貸款的利率水準＆合法的借款範疇

在各種貸款中，利率皆會依照不同的客觀條件而有所差異。

➢車貸依照新車或中古車約有2～10%不等的貸款年利率；
➢信貸約莫落在2.4～15%的區間，
➢信用卡的循環利率更是嚇人，以5～15%的比例，逐筆「以日計息」。

然而相較於以上車貸、信貸、信用卡等貸款形式，二胎房貸提供了更低的利息，因此也讓二胎房貸更加誘人。

按民法第205條規定：「約定利率超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效」，但依照個案之實際情況，若無趁債務人急迫輕率、或 無經驗之狀況，也不會成立重利罪。

銀行貸款攻略

在以房子/不動產為擔保的借款中，銀行二胎中，利率會因各家銀行之政策、商品規劃、及央行的利率波動，並依照貸款人的條件而有不同的利率水平。

一般而言，銀行二胎的放款利率大約為年息2.5～18%左右（月息1.5%左右）（延伸閱讀：貸款小學堂：2023年最新房貸利率比較、房貸額度整理）

⛧在銀行申請二胎的攻略有兩點：

提供自身優秀之信任條件：信用評分稍有瑕疵就容易被婉拒，甚至有些銀行會限定為既有房貸戶、並正常繳息至少半年以上，否則即便核貸也不見得能獲得真正最低的貸款利率。
先做好功課，再前往申辦：千萬不可同時詢問多家銀行。每家銀行受理貸款案件皆會申調聯徵報告，每次查詢皆會註記於信用報告中，稱為「近查」。切勿為了貨比三家造成查詢次數過高，除了降低信用紀錄，到最後更可能借不到錢。（近查次數最好不可超過3筆）。

然而，銀行因受金管會管理，在銀行法規的限制下，必須確保 經營的安全性與 財務的健全性。因此受理「二胎房貸」這項（對銀行來說）相對高風險的貸款項目，銀行的申貸額度大約只落25萬～最高500萬之間，常常寧可不過件，也不願因此降低自身資產的品質分數，甚至影響其股價。

民間二胎貸款攻略

然而，急需資金周轉又遭銀行拒絕，也並非絕無生路。
民間的二胎房貸以「房屋的殘值」作為核貸的基礎，因此 能夠接受債信不良的客戶，也能夠在房屋殘值的額度內，盡量多放出一些資金，然而 因為承擔的風險相較銀行更高，因此利息自然也較高於銀行能給出的條件。

目前合法之民間二胎利息範圍約為月息0.8～1.3%之間，不得不提醒的是：3%是法律規定的上限，若是月息超過3%就大概率是高利貸，甚至遇到年利息100％、甚至200％的誇張數字，萬不可簽約！

相對於銀行因商品規劃不同而設下種種條規限制，歐巴資產的二胎貸款除了是主力金融服務項目，有最高1.3億的核貸紀錄，對申請人的要求更是相對單純：僅評估不動產的價值。（延伸閱讀：民間二胎房貸如何估價？）

可以放心的是：歐巴資產除了依照政府規定之合法利率範圍，主要評估落在「各別不動產之價值與狀態」，若申貸人擁有較佳的還款條件或物件優勢時，也更具談判優勢，可與出資人商議出更優惠的利息。

民間二順位房貸找誰辦才安心呢？

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