民間貸款陷阱五，抬高設定、阻斷後援

在抵押貸款的流程中，有一個程序叫做「設定」，這個程序是由代書將不動產的權狀拿到地政機關，辦理「他項權利的登記」，就是不動產所有權以外的其他項權利。登記的內容為「抵押權」，權利人就是放款給所有權人的銀行或資方，設定後地政機關會核發一張「他項權利書」給放款者，用以證明這筆抵押貸款的事實，以及該筆抵押貸款的清償順位。

當該筆不動產欲出售或移轉時，必須依照他項權利的抵押順序及金額，依序清償後始能移轉於他人名下。若是該筆不動產因無力繳納貸款而遭到拍賣時，一樣需要依照他項權利的順位進行清償，只是因為拍賣所得金額不一定足夠完全清償所有的債務，所以後面不足的部分就成為不被保障的債權了。債權人需要另外尋找辦法向債務人追討，能不能追討得到，就要看每個債權人的造化了！

 

設定金額的加成問題

不論是銀行貸款還是民間貸款，設定的金額一定會比實際貸款高出至少兩成，原因是從借款人開始欠繳各期的款項，直到不動產拍賣後取得價金，這中間必定會累積一些欠款。所以加成是用來保障放款資方的一項措施，若是借款人（不動產所有權人）不願意加成設定，資方自然不會答應放款。

至於加成的成數是多少，其實也是見仁見智的問題，一般的銀行貸款與民間貸款都是以「兩成」為慣例，特殊風險較高或優惠還款年限較長者，就可能會加到「三成」。

抬高加成設定有何影響？

當放款者要求設定所增加的成數超過三成時，就表示放款方希望拿到更多的保障，甚至是希望借款人（不動產所有權人）不再有下一個順位的借款發生。若是借款人需要再多借一些款項時，其他的金主便不敢放款，因為該不動產已經沒有殘餘價值可以借錢了！

若是加成高達四成，甚至是五成，借款人（不動產所有權人）唯一可以再借到錢的人，就只剩下這一筆貸款的放款人了！而這種情況下，放款人便擁有絕對的優勢，迫使借款人簽下不合理、不公平的借款合約，您說是不是該有所防範呢！